债主们久等了，钱多多携儿童医疗险评测，连滚带爬而来。医院看病，那人挤人、排长龙的画面大家都不陌生，此时如果你再医院看看，可能会犯密集恐惧症。
0-5岁的孩子，抵抗力弱，生病、住院的几率高；5岁以上呢，活蹦乱跳却没啥安全意识，容易发生意外，儿童医疗险的需求能不旺盛吗！除了百万医疗险，小额住院医疗险、可报销门诊的医疗险呼声也很高，今天钱多多就一次性帮爹妈们分析分析：真的都需要买吗？到底哪款值得买？
咦？为啥没有可报销门诊的医疗险？因为并不建议购买。欲知详情，且看下文。万字长文，可以先收藏、转发，夜深人静无人叨扰时再细细研磨。
买医疗险之前，先买意外和重疾
来，先复习钱多多对儿童投保顺序的建议：
首先，一定要先给宝宝办上儿童医保；其次配置好优先级更高的意外险和重疾险，这些都配齐之后，如果仍有多余预算，可以为孩子投保一个商业医疗险，来应对医保无法报销的住院就医花费。
这是因为，目前的医疗险多为一年期，且尚未找到一款完全无条件续保的产品，所以医疗险本质上只能算是一种短期的保障，建议一定是给孩子配置了全面的重疾、意外保障之后，再去做相应的搭配和补充。
医疗险有好几种，宝宝最需要哪种？
孩子就医主要有两种情况↓
?大病重疾，发生概率小，就医花费大，自己难以负担。
?小病小伤，发生概率大，就医花费少，自己可以负担。
应对不同的风险
这三种医疗险可以对号入座↓
别懵，我们来捋一捋这三种医疗险各自的特点。
▎百万医疗险
?保额高
保额至少万起，重疾住院保额（部分产品限定恶性肿瘤）还能翻倍赔付，保障相当充足。
?1万免赔额
百万医疗险虽然保额高，但不代表得了病就能用上，因为这种产品一般会有1万的免赔额，也就是说医保报销后、剩余费用超过1万元才能报销。
比如，生病住院共花费两万三，医保先行报销了60%，剩余自付费用元不足1万，百万医疗险不会赔。
?保费低
免赔额高，某种程度上也是好事，因为有了高免赔额，报销门槛提高了、保险公司赔付的概率降低了，因此保费也不高，人人都买得起。一年二三百块钱换百万保额的保障，美滋滋。
不过，因为5岁以下的宝宝发病概率高，保费也会比一般人贵，每年保费在六七百到上千元不等。
?不限社保范围报销
医保不能报的，百万医疗险一般都能报。比如，治疗过程中必要且合理的自费药、进口药、靶向药等，统统都能报，百万医疗对医保是很好的扩展和补充。
▎小额住院医疗险
险如其名，主要用来报销1-10万小额的住院费用，保费来块钱，免赔额也比较低，平时小病住个院，基本可以报销，看起来比百万医疗险更实用？
不，钱多多对小额住院医疗险的推荐系数并不高。我们买保险的主要目的是转移难以负担的风险，而几万块钱的医疗费用，多数家庭可以承担；另外，小额住院医疗险有俩坑↓
?续保条件严格
这种小额住院医疗险，多为一年期的短期险，续保需要重新健康告知和审核。这就意味着，身体健康的时候一直在交保费，身体一旦出了问题，第二年可能就无法续保了，后续治疗也没了保障。
?理赔可能会对后续投保产生影响
部分保险产品的健康告知中会有这么一条：“是否提交过人身保险理赔申请”。啥意思？只要你有过人身保险的理赔记录，可能就无法顺利通过健康告知了。
如果因为小额理赔，影响了后续其他重要险种的投保，岂不是得不偿失？
如果对小额住院医疗险爱得深沉，钱多多建议先把重疾险、百万医疗险配齐，如果仍有预算，再买一个小额医疗险，额度也不需要高，一万就行，刚好可以抵消掉百万医疗险一万元的免赔额。
小额住院医疗险还有一种适用情况：给5岁以下的宝宝投保，预算有限，暂时买不起七八百块保费的百万医疗险，可以先买小额医疗险过渡。一旦预算够了，一定要尽早投保百万医疗险。
▎可报销门诊医疗险：并不推荐
这种保险呢，可以理解为在小额住院医疗险的基础上，加了门诊医疗。看似保障全面，但钱多多并不建议买。
?保额低、保费高
门诊就医、发生赔付的概率大，这类医疗险注定保额低、保费高，门诊的保障不过-元，但每年保费高达-元。
?小病小灾可以自行承担
门诊看病的费用，社保报销后，一般也就剩几百块钱了，对于家庭经济的影响并不会太大，这部分风险可以自留。
▲全国次均门诊费用供参考：年1-3月，医院次均门诊费用为.1元，医院次均门诊费用为.0元。
?有免赔额、单日报销限额
这种可报销门诊的医疗险，通常会有至少块的免赔额，本来门诊花费就不多，还要减去一百块；不仅如此，多数产品也会有单日报销额度限制，常见的比如单日最多报销元。为了这几百块钱，还要提交各种材料，想来体验也不会太好。
总结总结
如果你家娃大于5岁
墙裂建议投保百万医疗险，和重疾险搭配，保障更加充足。
如果孩子身体比较弱，每年小病住个几次院算下来花费也不少的，可以考虑另外投保一款小额医疗险，保额不用太高，一万即可，用来抵消百万医疗险的一万免赔额。
如果你家娃小于5岁
投保百万医疗险的保费通常较高，如果预算充足，仍建议购买百万医疗险；
预算不足，用小额医疗险进行短期过渡，视预算情况可选择不同保额。
53款百万医疗险评测
给孩子挑百万医疗险，和给成人挑的方法差不多，推荐的产品也大致相同，不了解的回去复习→《几百块=百万保障？测了53款百万医疗险发现没那么简单…》，文中都有对挑选原则的重点解释，就不再唠叨啦~
其他几个方面都比较容易理解，这里需要重点强调下续保难度。
绝大多数医疗险都是一年期的产品，当一年过后产品到期，能否顺利续保，应当是大家重点关心的问题。
不少医疗险产品的销售页面都有“连续续保”字样，但实际上“连续续保”≠“保证续保”。
就在昨天，银保监会还专门发文提醒消费者要在续保条款上注意避坑，主要讲了三点↓
大家在购买时一定不要受产品宣传页面内容迷惑，而要详细看产品条款，优选不单独针对个人调整费率、不因得病或理赔过拒绝续保的产品。
此外，多数产品续保有一个重要条件是产品不停售，因此，建议优选销量高的产品，停售的风险相对小些。
在百万医疗险评测中，我们推荐了8款产品，有4款产品升级了，钱多多再为大家来一次详细对比。
推荐的8款百万医疗险↓
▲一些表现相同的维度并未在表中具体体现，比如所有产品均不限社保范围报销，以有社保身份参考而未以社保结算的、报销比例均为60%等。
详细对比后可以看出↓
保障年限：多数医疗险都是一年期产品，一年期满再续保，而好医保·长期医疗突破性地将6年保证续保写进了条款，复星联合健康的乐享一生医疗险就更厉害了，是唯一一款5年期产品，也难怪在不同平台上它有“钢铁侠”、“定心丸”等不同名号，五年期保障，稳定又安心。
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